Mistä lainaa yritykselle ilman vakuuksia?

Yrittäjyys

Yrittäjiä pidetään usein oikeina pohattoina, joille tuppaa rahaa ovista ja ikkunoista. Todellisuus on kuitenkin isolle osalle suomalaisista yrittäjistä aivan toisenlainen. Yhtä menestyvää yrittäjää kohden on kaksi yrittäjää, joilla menee itse asiassa aika huonosti – peräti joka viides suomalaisyrittäjä kuuluu vähiten ansaitsevaan kymmenykseen. 15 % kaikista köyhimmistä suomalaisista ovat yrittäjiä, eli toista kymmentä tuhatta yrittäjää tienaa alle 800 euroa kuussa, ja saman verran kituuttelee noin tuhannella eurolla kuussa. Monen yrittäjän ongelmat olisivat ratkaistavissa, jos rahaa olisi käytössä hieman enemmän. Muutama tonni lisää mahdollistaisi oman osaamisen kehittämisen, toiminnan laajentamisen, laiteinvestointien tekemisen tai tuloksekkaamman markkinoinnin. Pankit vain eivät kovin hevillä lainaa myönnä, jos yrityksellä ei ole riittäviä vakuuksia, tai yritys ei ole viime aikoina osoittanut menestymisen merkkejä. 

Myös menestyvämmät yritykset tarvitsevat aika ajoin lainaa rahoittaakseen esimerkiksi yrityskauppoja tai suurempia kiinteistö- ja laiteinvestointeja. Äkillisiä kulueriä tulee vakavaraisimmillekin yrittäjille. Joskus liiketoiminnan laajentaminen vaatii nopeita päätöksiä, eikä ole aikaa jäädä odottelemaan pankin lainapäätöksiä. Pankkien käsittelyajat saattavat tosiasiassa olla huomattavasti pidemmät, kuin pankki lupaa. Pankin lainojen korot ovat pääsääntöisesti pienemmät kuin rahoituslaitoksilla, mutta pankki on tarkkana vakuuksien ja niiden arvottamisen kanssa, joten lainansaanti ei ole niin sujuvaa, kuin se voisi olla.

Mitä muita mahdollisuuksia yrityksille on siis hakea lainaa?

Yrityksen lainat vertailussa – pankki vai rahoituslaitos?

Kun puheenaiheena ovat yrityksen lainat, vertailussa ovat vastakkain pankkilainat ja erilaisten rahoituslaitosten tarjoamat lainat. Rahoituslaitokset saattavat tarjota myös niin sanottuja vertaislainoja, joiden lainapääoma on kerätty yksityisiltä suomalaisilta sijoittajilta. Vertaislainat ovat yksityisille sijoittajille erittäin houkutteleva sijoitusmuoto, koska pääomalle saa huomattavasti muhkeampaa korkoa kuin esimerkiksi säästötilillä. Korko on usein parempi kuin asuntosijoittamisessa tai osakkeissa.

Yritys voi saada vakuudetonta lainaa rahoituslaitokselta jopa viisi miljoonaa euroa. Laina-aika tällaiselle hurjan kuuloiselle summalle on 7 vuotta, mikä oletetulla 12 prosentin lainakorolla tarkoittaisi yli 130 000 euron kuukausierää. Monestakin eri rahoituslaitoksesta, mitkä internetissä lainojaan tarjoavat, saa lainaa ilman vakuuksia 25 000 euroon asti. Pienin lainasumma vaikuttaisi pikaisen vertailun perusteella olevan tuhannen euroa.

Rahoituslaitokset ja pankit toimivat yleensä samalla tavalla, eli kertovat todellisen koron ja korkoehdot vasta saatuaan lainahakemuksen. Rahoituslaitos vain käsittelee lainahakemukset huomattavasti nopeammin. Lainapäätös saattaa olla valmis jo muutamassa minuutissa, ja rahat yrityksen tilillä jopa puolessa tunnissa, kun taas pankilta voi mennä asian vatvomiseen viikko tai useampikin, jos väliin osuu arkipyhiä. Rahoituslaitos määrittelee koron haetulle lainalle muun muassa yrityksen vakavaraisuuden perusteella. Jos rahoituslaitoksen nettisivujen etusivulla lukee, että lainan korko on vaikkapa 7 %, on jossain lähellä todennäköisesti pieni teksti, mikä kertoo korkoprosentin olevan suuntaa antava esimerkki, ja että lopullinen korko määräytyy myöhemmin. 

Pankkien ja rahoituslaitosten korkoja on siis vaikea vertailla etukäteen. Jos aikaa on, kannattaakin pyytää lainatarjous useammasta pankista ja useammalta rahoituslaitokselta, ja tehdä valinta vasta saatuaan tietää jokaisen ehdokkaan tarjoaman koron. Mikäli aika on kortilla, tai tietää jo etukäteen, ettei omaa riittäviä vakuuksia saadakseen tarpeeksi suurta pankkilainaa, jäävät ainoaksi vaihtoehdoksi rahoituslaitokset, mutta nekin on paras kilpailuttaa löytääkseen sen, mikä tarjoaa parasta lainakorkoa parhaimmilla ehdoilla. On olemassa myös kiinteähintaisia yrityslainoja, jolloin lainasummassa on kuukausittainen kulu, mikä ei muutu lainan takaisinmaksuajan aikana.

Miten vakuudetonta yrityslainaa haetaan?

Vakuudetonta yrityslainaa on helppo hakea, sillä rahoituslaitokset mainostavat internetissä näyttävästi. Lainatarjouksen lähettäminen on helppoa, sillä kun löytää sopivan kokoista lainaa tarjoavan yrityksen, ei yleensä tarvitse kuin näpytellä yrityksen y-tunnus ja painaa ”hae lainaa” -painiketta. Lainatarjous tulee tutustuttavaksi ehkä jo muutamassa minuutissa. Voi kuitenkin olla, että laina jää saamatta. Rahoituslaitoksetkaan eivät jakele lainaa – ainakaan suuria summia – sinne tänne ilman vakuuksia. Usein vaaditaan, että yritys on toiminut ainakin 2 kuukautta, ja että vuotuinen liikevaihto on yli tietyn rajan. Jos on verovelkoja tai maksuhäiriöitä, jää laina lähes aina saamatta.

Jos kaikki on kuitenkin kunnossa, tulee yritys saamaan useita eri lainatarjouksia, joihin kannattaa tutustua huolella. Piilokulut, esimerkiksi lainan avausmaksu tai lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta koituvat kulut kannattaa selvittää. Kun sopiva laina löytyy, onnistuu lainatarjouksen hyväksyminen verkossa muutamalla klikkauksella.